Topplån eller bottenlån

Det ultimata sättet att köpa bostad är att kombinera kontantinsats med bottenlån. Den som har goda marginaler i sin privatekonomi bör undvika topplånet i sin helhet.

Bottenlån – som är ett mera brukligt namn för hypotekslån – utgör alltid den största delen av det totala bostadslånet. Bankerna erbjuder vanligen bottenlån motsvarande 85 procent av marknadsvärdet på den egendom som ska belånas. Taket för bottenlån är något lägre för företag – oberoende av vad som ska köpas. Kraven på kontantinsats brukar också vara hårdare för företag än för privatpersoner. Privatpersoner kan nämligen ersätta kontantinsatsen med ett topplån – ifall man inte vill eller har lust att avsätta likvida medel till bostadsköpet.

Prioritera kontantinsats framför topplån

Många svenskar undviker att delfinansiera sitt bostadsköp med kontantinsats och väljer istället att ta ett topplån. Man räknar kallt med att bostaden kommer att gå upp i värde. Därför känns det mera lockande att använda eventuella sparpengar till nöjen och konsumtion. Vår rekommendation är dock att lägga in en kontantinsats. Man kan inte räkna med att priserna på bostäder stiger hur högt som helst; i dagsläget är priserna på begagnade bostäder från 1970-talet många gånger högre än priset på nyproduktion – priserna börjar med andra ord närma sig en omotiverad nivå.

Stabil ränta på hypotekslån

Räntan på hypotekslån är stabil i förhållande till rådande marknadsräntor. Jämfört med räntevariationen för topplån och lån utan säkerhet är variationerna på ett och samma hypotekslån små mellan olika banker. Som konsument gäller det ändå att vara uppmärksam, då även en liten procentsats kan göra stor skillnad i faktiska pengar eftersom hypotekslån vanligen omfattar stora penningsummor.